100세 시대의 은퇴전략 : Retirement 투자

admin 2018.09.05 15:57 조회 수 : 1759

 

 

Retirement 투자

 

 

지난글까지 100세시대의 은퇴전략으로 투자가능한 여러가지 자산을 설명했고 Qualified Retirement Plan 통해서 세금을 절감하면서 자산을 훨씬 빠르게 축적하는 방법을 설명 드렸습니다.

결국 가장 중요한것은 세금이었습니다. 세금을 절약하고 여유자금으로 본인의 은퇴자금을 마련하는 것입니다.  아래에 몇가지 실수를 다시 들어보겠습니다.

 

            1. 집을 은퇴자산의 목적으로 간주하고 집에 올인 한다

a.       집은 은퇴자산의 수단이 되어야 합니다. 세금공제가 안되니까요

b.       오히려 집으로부터 equity 얻어 세금공제되는 은퇴자산에 넣을 생각을 해야 합니다.

            2세금공제와 상관없이 생명보험을 들었다.

a.       99% 이런 생명보험을 사십니다. 물론 잘못된것이 아닙니다. 하지만 생명보험을 세금공제를 받으며 살수도 있습니다. 세금공제 있고 없고의 차이는 엄청난 것입니다.

            3  Long Term Care 없다.

a.       정말 심각하게 고려해야 되는 부분입니다.

            4. 은퇴자산이 한가지 방법에 몰려 있다.

a.       분산투자가 필요합니다.

 

그렇다면 Qualified Retirement plan 통해 어떤 자산을 구매할수 있을까요? 아래 유동성이 높은 투자 방법부터 차례로 열거해 보았습니다.

 

1.       은행 Deposit

a.       아무도 권하지 않지만 분명히 이렇게 가지고 있어도 됩니다. 다를데 투자하기 전에 한시적으로 넣어둘수도 있지만, 어떤분은 어떤 투자도 믿을수 없기 때문에 은행만 고집하시기도 합니다.

b.       CD 같은데 넣어두면 적지만 이자소득도 조금 있습니다.

 

2.       Mutual Fund

a.       세금공제를 한돈으로 Mutual Fund 살수 있다는 것을 많은 분들이 모르십니다.

b.       Mutual Fund 지난 50 평균을 해보면 9% 수익률을 보였다고 합니다. 그러나 숫자를 믿으면 안됩니다. 워낙 등락폭이 크고, 10년정도에 한번씩은 된서리를 맞기 때문에 아래에 설명하는 Annuity Life Insurance 비해서  장기간 투자로서는 권하고 싶지가 않습니다.

c.       하지만 Qualified Retirement Plan 위한 Mutual Fund에는 우선 위험한 투자상품은 배제됩니다. (물론 그렇지 않은 Mutual fund 회사도 있습니다)   저는 개인적으로 Mutual Fund 회사들이 적어도 retirement plan 투자용으로 위험도가 높은 상품을 사는데 제한을 두어야 한다고 생각합니다. 그렇지 않으면 장기간 투자로서는 가치가 떨어진다고 믿습니다.

d.       간혹 선물(Future)이나 ETF, 성장주펀드(Growth oriented Fund) 처럼 위험성이 높은대신 기대수익도 높은 Fund 좋아하시는 분이 있는데,  Retirement 그런식으로 투자하는 것이 아닙니다.  가장 안전한 곳에 Retirement fund 묶어놓고 여유가 있으면(아니면 젊어서) 도전해 보는것도 좋겠죠?

 

3.       Annuity (연금)

a.       생각보다 아는사람들이 별로 없읍니다. 아마도 Agent들이 권하질 않기 때문이겠죠. 하지만 저는 Client에게 많이 권하는 편입니다.

b.       우선 비용이 아주 적습니다. 그리고 만기이전에 해약해도 피해가 생명보험처럼 엄청나지는 않습니다. 반면에 이자율은 은행CD 보다 약간 높은 정도로 상당히 낮습니다.

c.       가장 중요한것은 Life-time guarantee입니다. 소셜 시큐리티처럼 돌아가실때까지 받을수 있다는 것입니다.

d.       한국인의 평균수명 (특히 여자분들) 고려할때 대단히 좋은 은퇴수단중 하나입니다. 이자율이 낮은것은 별로 중요하지 않은것 같습니다.

e.       , 세금을 공제받지 못하면 안되겠죠?  Qualified Retirement Plan 통해 세금공제 받고 사시는 것이 좋습니다.

f.        세금공제를 받는 Annuity 그렇게 흔하지 않습니다. 반드시 내용을 제대로 알고 경험있는 CPA 및 Agent 상의하셔야 합니다.

 

4.       Life Insurance

a.       Retire 있어서 가장 중요한 핵심입니다. 저로서는 물론 세금공제를 받고 사야 한다고 생각합니다. 90% 이상 life insurance 세금공제와는 상관없이 팔리고 있습니다. 제가 이런글을 쓰는 이유이기도 합니다.

b.       누구든지 필요하다고 생각하지만 반면에 누구든지 선뜻 사지는 못하는 보편적이면서도 한편으로는 거부받는 이상한 상품입니다

c.       통계적으로 볼때 다수의 사람들이 만기가 되기 이전에 생명보험을 해지합니다. 엄청난 손해를 보지만 살다보면 급하게 돈이 필요한 경우가 정말 많으니까요. 해지하지 않고 Policy Loan 사용하는 경우도 있습니다.

d.       그러나 Whole life 또는 Guaranteed Indexed Universal policy 해지하지 않고 15 이상 가지고 있을때는 대단히 좋습니다. 많은 life insurance policy 5.5% 정도의 수익율을 고정적으로 보장하기 때문에 시간이 오래 지나면 은행예금이나 Annuity 훨씬 웃돌게 됩니다.  보험회사는 통계적으로 얼마나 많은 사람들이 해약을 하는지 알고 있읍니다.  따라서 끝까지 해약하지 않은 사람에게는 굉장한 Benefit 약속할수 있습니다.  약속을 지키는 것은 좋은 광고가 되겠죠.

e.       Life Insurance 은퇴용으로만 고려하는 것이 아니죠?  돌아가셨을때 가족에게 Death Benefit 지급되는 것도 잊어서는 안됩니다.  저는 Life insurance 은퇴용으로 가지고 있을경우 Death Benefit 가급적 줄이는 것을 개인적으로 선호합니다.  Death Benefit 본인이 유고시 가족이 5년정도 생활할 정도면 된다고 봅니다. 오히려 본인이 돌아가시지 말고 은퇴후 찾아쓸수 있는 캐시밸류에 치중해야 한다고 믿습니다.

f.        Qualified Retirement Plan으로 살수 있는 Life insurance policy 제한이 있습니다. 일반적으로 Guaranteed part 높고 수익성이 조금 떨어지는 상품이라고 생각하시면 됩니다. 하지만 저는 이런 상품이 오히려 좋다고 생각하고 있습니다. 은퇴 안전하게 해야 하니까요.

g.       세금공제가 되는 Retirement plan으로 Life Insurance 살때는 반드시 + 반드시 아는 사람과 상의하셔야 합니다. 이런 분야를 아는 CPA Agent 극소수입니다.  

 

5.       Long Term Care

a.       앞의 글에서 Long Term Care 설명했는데 굉장히 중요한 내용입니다.

b.       건강보험이나 생명보험이 커버해주지 않는데 Long Term Care 필요한 상황이 되면 정말 황당해집니다. 가족은 고생하고 전문요양기관은 너무 비쌉니다.

c.       그런데 워낙 Long Term Care 필요한 사람들이 폭발적으로 급증하다 보니 대부분의 보험회사들이 상품을 더이상 판매하지 않습니다.

d.       단지 위의 Life Insurance Annuity 사면서 Long Term Care option으로 넣는것이 가능합니다.

e.       Long term care 사는 것은 50 초반이 가장 적절한 타이밍입니다.

f.        물론 세금공제를 받으며 살수 있습니다.  물론 이경우 전문 회계사와 상의하셔야 합니다.

 

6.       그외 Qualified Retirement 할수 있는 투자

a.       부동산 : 부동산에도 투자할수는 있습니다만 제약이 많이 따릅니다. 본인이나 배우자가 소유한 부동산을 살수는 없읍니다.

b.       비상장 주식 :  Local Bank 등의 주식을 사는경우도 있습니다. 비상장 주식이므로 위험해서 따로 안전장치를 마련해야 합니다.

c.       Crypto Currency : 예상보다 많은 분들이 Bitcoin 등에 투자할수 있는지를 물어 오셨습니다. 방법이 없지는 않습니다만 물론 고려대상이 아니라고 생각합니다.

d.       헌금등 Charitable contribution 가능합니다

 

Qualified Retirement Plan 한계

물론 안좋은 것도 있습니다.

다음글에서는 Qualified retirement plan 단점과 단점을 어떻게 극복할수 있는지에 대해 말씀 드리겠습니다.

 

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